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未來住房公積金制度的發展方向與政策建議: ?

     一是繼續強化住房公積金歸集工作,擴大公積金制度覆蓋范圍。重點做好非公有制經濟組織建立住房公積金制度工作,做到應建盡建,應繳盡繳。逐步將住房公積金歸集面由現行的在職職工覆蓋到包括在城市中有固定工作的農民工在內的城鎮各類就業群體。結合農民工流動特點,探索《住房公積金管理條例》中關于農民工的有關規定的實施意見。
     二是要提高使用效率,合理擴大住房公積金提取和使用范圍。就中西部地區而言,主要應進一步面向廣大職工,大力發展個人購房貸款業務,可適當放寬個人購房貸款的政策條件,擴大貸款政策額度,讓更多的職工通過享受住房公積金低息貸款購房以改善住房條件。同時,有條件的地方可以提取住房公積金用于支付住房租金、物業管理費、物業維修資金等相關基本住房消費。
     三是建立風險管理體系,保障資金安全。一方面,在住房公積金資金流轉和業務運作的各個環節,加強風險防范意識,通過風險關鍵點查找和診斷,建立完善監督和制衡機制,形成嚴密完整的風險內控體系。另一方面,要研究建立住房公積金跨區域流動機制,提高資金的整體使用效益,逐步構筑跨地區的住房信貸風險分散、轉移和防范控制體系,促進我國住房金融業的持續健康發展。
     住房公積金制度應重點向中低收入家庭傾斜
     在住房公積金制度的發展過程中,國內和國際經驗都表明,住房公積金對提高中低收入家庭的住房消費能力和住房水平效果明顯。建議未來在公積金的使用途徑上,進一步向中低收入家庭傾斜,發揮公積金制度在幫助中低收入家庭解決住房困難中的作用。這樣既可減少公積金沉淀規模,又可幫助解決住房保障體系建設所需要的資金問題。
     例如,可以對中低收入家庭利用公積金購買限價房、經濟適用房等政策性住房,在利率、期限上給予優惠;進一步簡化公積金貸款手續,制定符合當地情況的政策措施,允許低收入家庭提取公積金用于房租、物業管理費等住房消費支出;增加住房公積金增值收益中用于購買或建造廉租房的比例,保證對低收入家庭的住房供應等。
     住房公積金制度可以逐步向政策性住房金融發展
     目前,我國現有的住房公積金制度既不同于新加坡的綜合性社會保障,也不同于其他市場經濟國家的政策性住房金融制度。從住房公積金制度未來發展趨勢看,目前主要有兩種觀點:
     一是以住房公積金制度為基礎向政策性住房金融發展,首先可把公積金賬戶發展為住房儲蓄賬戶。公積金賬戶與住房儲蓄賬戶的共同點是,其賬戶金額都只能用于住房消費;其不同點是,公積金賬戶的繳存額是有政策限制的,住房儲蓄賬戶可實行在公積金提取比例之上、個人工資水平之內自愿繳存的政策。由于按政策存入這種賬戶的收入可免征個人所得稅,這實際上等于財政通過減免稅的方式對繳存人提供購房補貼。這將極大提高“夾心層”人群購房能力,并促使他們更多依靠自己力量來滿足住房需求。
     二是整合養老金與住房公積金個人賬戶,建立廣義的公積金制度。可以借鑒新加坡的做法,建立住房和養老相統一的公積金制度,把基本養老保險中的個人賬戶分離出來與住房公積金賬戶合并,由一個機構統一管理。賬戶之間可以融通,但不能占用或挪用資金。由于住房公積金和養老金個人賬戶的繳費基數相同,而且都是稅前列支,因而具備統一征繳的條件。這樣就可以由一個機構統一征繳、統一管理,減少征繳和管理的成本,職工支取兩項資金所需的審批審查程序可以大大減少。這樣做的前提是首先需將社保資金的個人賬戶做實,目前來看條件尚不具備,但未來也可作為備選路徑之一。
     比較以上兩種途徑,結合我國國情,建議住房公積金制度逐步向政策性住房金融發展,突出政策性住房金融制度的本質和功能,與已經比較成熟的商業性住房金融一起共同形成完善的住房金融體系。

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